Riester - das bringt die staatlich geförderte Altersvorsorge by Stiftung Warentest

Autor:Stiftung Warentest
Die sprache: deu
Format: epub
Herausgeber: Stiftung Warentest
veröffentlicht: 2013-03-14T16:00:00+00:00

RIESTER-BAUDARLEHEN

Wenn Sie bereits genug Eigenkapital zusammen und Ihr Traumhaus gefunden haben, müssen Sie nur noch das richtige Darlehen finden. In aller Regel lohnt sich ein Riester-Darlehen, weil Ihr Eigenheim dadurch viele Tausend Euro billiger wird. In unseren Beispielrechnungen belaufen sich die Vorteile aus der Förderung bis zum Rentenbeginn auf 12 000 bis 49 000 Euro – je nach Einkommen, Familienstand und Finanzierung. Und obwohl Sie im Alter Steuern auf die geförderten Beträge zahlen müssen, bleibt unterm Strich ein großes Plus (siehe Tabelle Seite 90/91).

Jetzt kommt es darauf an, ob Sie sich für ein Annuitätendarlehen mit direkter Tilgung und einer Zinsbindung von zum Beispiel 10, 15 oder 20 Jahren entscheiden oder für einen Kombikredit von einer Bausparkasse (siehe Seite 93). Bei einem Annuitätendarlehen fangen Sie, sobald die Bank Ihnen das Geld für den Hauskauf gegeben hat, an, es in Raten inklusive Zinsen zurückzuzahlen. Zinsbindung heißt, dass die Banken in dem vereinbarten Zeitraum die Zinsen nicht erhöhen, sodass Sie Planungssicherheit haben und nicht plötzlich sehr viel höhere monatliche Raten zahlen müssen.

Was günstiger ist, Darlehen oder Kombikredit, lässt sich nicht pauschal sagen. In den letzten Jahren hatten die Kombikredite oft die Nase vorn. Doch die Konditionen für Baukredite können sich täglich ändern.

Vorteile von Baudarlehen

Ein klarer Vorteil der Annuitätendarlehen mit fester Zinsbindung ist, dass sie transparenter konstruiert und leichter nachzuvollziehen sind als Kombikredite. Außerdem sind Banken bei der Vergabe der Kredite meist großzügiger als die Bausparkassen. Das kommt Ihnen zugute, wenn Sie eher wenig Eigenkapital besitzen. Wenn Ihr Einkommen hoch genug ist, vergeben die Banken Kredite gegen Zinsaufschlag auch bis zu 90 oder sogar 100 Prozent des Kaufpreises. Darauf sollten Sie sich aber nur einlassen, wenn Sie Gutverdiener mit einem sicheren Job sind.

… und ihre Nachteile

Ein Nachteil bei den Riester-Baudarlehen: Es ist nicht leicht, eines zu finden. Bei den meisten Bausparkassen gibt es die Kombikredite in beiden Varianten – mit und ohne staatliche Förderung. Einige Bausparkassen bieten sogar zusätzlich Riester-Baudarlehen mit direkter Tilgung an.

Bei den Banken sieht es dagegen mau aus. Die meisten haben immer noch keine eigenen Riester-Darlehen. Gut im Geschäft sind vor allem die Allianz, die zur Postbank gehörende DSL Bank und die WL Bank, eine Hypothekenbank im Verbund der Volksund Raiffeisenbanken. Die Darlehen dieser Banken werden auch von Finanzdienstleistern und anderen Banken vermittelt.

Solange es so wenig Auswahl gibt, müssen Sie genau hinschauen, ob die Riester-Baudarlehen, die angeboten werden, nicht viel zu teuer sind. Denn dann haben Sie kaum etwas von der Förderung. Ab einem Zinsaufschlag von ungefähr einem halben Prozentpunkt bleibt von der Riester-Förderung wenig übrig. Sie sollten deshalb darauf achten, ob und in welcher Höhe Sie einen Aufschlag gegenüber einem ungeförderten Darlehen zahlen müssen.

Ein weiterer Nachteil der Annuitätendarlehen mit direkter Tilgung gegenüber den Kombikrediten ist, dass der Zinssatz nur für eine begrenzte Zeit festgeschrieben ist, bei den Kombikrediten stehen dagegen Zinsen und monatliche Raten für die volle Laufzeit der Finanzierung fest. Um bei einem Darlehen eine ähnliche Sicher heit wie beim Kombikredit zu erhalten, müssten Sie eine Zinsbindung von 20 Jahren vereinbaren. Aber das kostet: Je länger die Zinsbindung, desto höher ist für gewöhnlich der Zinssatz.

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